Εταιρείες Διαχείρισης Δανείων: Οι εναλλακτικές λύσεις για τους «κόκκινους» δανειολήπτες

Σε περισσότερες από 75.000 ρυθμίσεις δανείων, ύψους πάνω από 2 δισ. ευρώ σε χαρτοφυλάκια που έχουν μεταβιβαστεί και βρίσκονται εκτός τραπεζικών ισολογισμών προχώρησαν το 2020 οι Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων Δανείων και Πιστώσεων που δραστηριοποιούνται στην χώρα, σύμφωνα με απολογιστικά στοιχεία που έδωσαν πρόσφατα στη δημοσιότητα, δίνοντας λύσεις, όπως αναφέρουν, σε χιλιάδες δανειολήπτες, που περιλαμβάνουν και άφεση χρέους. Ταυτόχρονα, επεξεργάστηκαν και ολοκλήρωσαν για λογαριασμό τραπεζικών ιδρυμάτων ένα μεγάλο πλήθος ρυθμίσεων για δάνεια που παραμένουν εντός τραπεζικών ισολογισμών, εξασφαλίζοντας τη μακροπρόθεσμη βιωσιμότητά τους.

Ειδικότερα σύμφωνα με στοιχεία της Ένωσης Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων Δανείων και Πιστώσεων (ΕΕΔΑΔΠ) που έχει στη διάθεση του το ΑΠΕ/ΜΠΕ στον τομέα των στεγαστικών δανείων «κατά τη διάρκεια της πανδημίας οι εταιρείες διαχείρισης προσέφεραν στους δανειολήπτες τις παρακάτω λύσεις:

• Αναστολή δόσης για ιδιώτες / αναστολή πληρωμής κεφαλαίου για επιχειρήσεις
• Σταδιακά αυξανόμενη δόση για ομαλή προσαρμογή μετά τις αναστολές - Μείωση επιτοκίων και αυξήσεις διάρκειας
• Ρυθμίσεις χαμηλής εκκίνησης δόσης
• Ρυθμίσεις με άφεση χρέους - Οικειοθελής πώληση ακινήτου - Short Sale
• Οικειοθελής παράδοση ακινήτου».

Σύμφωνα με την ΕΕΔΑΔΠ «υπό το καθεστώς ιδιαίτερα δύσκολων οικονομικών συνθηκών, όπως αυτές που έχουν δημιουργηθεί λόγω της πανδημίας του COVID19, οι εταιρείες διαχείρισης προσέφεραν και συνεχίζουν να προσφέρουν μια σειρά από λύσεις στους δανειολήπτες με δυσχέρεια αποπληρωμής, λαμβάνοντας υπόψη τόσο το σύνθετο οικονομικό περιβάλλον που έχει διαμορφωθεί, όσο και τις δυνατότητες των δανειοληπτών για την αποπληρωμή των δανείων τους».

«Oι εταιρείες διαχείρισης, από τον Μάρτιο του 2020, προχώρησαν στην αναστολή των δόσεων στα δάνεια ιδιωτών και σε αναστολή πληρωμής κεφαλαίου στα δάνεια επιχειρήσεων σε όσους δανειολήπτες κατάφερναν να είναι συνεπείς στις πληρωμές τους πριν υποστούν τις όποιες επιπτώσεις της πανδημικής κρίσης του COVID 19. Οι οφειλέτες που εντάχθηκαν στο ειδικό καθεστώς της αναστολής των δόσεων στεγαστικών δανείων δεν ήταν μόνο αυτοί που έλαβαν το επίδομα των 800 ευρώ ή δραστηριοποιούνταν ή εργάζονταν σε πληττόμενο κλάδο αλλά και οι λοιποί ευάλωτοι δανειολήπτες/ νοικοκυριά (πχ συνταξιούχοι). Ακόμη όμως και για δανειολήπτες που αντιμετώπιζαν δυσκολίες στην αποπληρωμή των δανείων τους και πριν την πανδημία, αξιολογήθηκε η νέα οικονομική τους κατάσταση και προσφέρθηκαν μακροχρόνιες ρυθμίσεις, με χαμηλότερες δόσεις, με ή χωρίς άφεση χρέους», υποστηρίζει η ΕΕΔΑΔΠ.

Επισημαίνεται επίσης ότι για τους πληττόμενους από τον COVID-19 δανειολήπτες, οι οποίοι δεν εντάχθηκαν στο πρόγραμμα κρατικής επιδότησης «Γέφυρα», κατά τη λήξη της αναστολής της πληρωμής της δόσης του δανείου τους, οι Εταιρίες Διαχείρισης (σε συνεργασία και με τα τραπεζικά ιδρύματα) παρέχουν λύσεις που επιτρέπουν τη σταδιακή επιστροφή στην αποπληρωμή του δανείου. Έτσι, δίνεται τώρα η δυνατότητα στους δανειολήπτες τα δάνεια των οποίων ήταν σε αναστολή το 2020, να ξαναρχίσουν την αποπληρωμή της οφειλής τους αρχικά με μια χαμηλή δόση, σύμφωνα με την ΕΕΔΑΔΠ. Τέλος, στο πλαίσιο των ενεργειών που υιοθετήθηκαν από τις Εταιρείες Διαχείρισης προκειμένου να περιοριστούν οι οικονομικές επιπτώσεις της πανδημίας του COVID-19 στους δανειολήπτες των στεγαστικών δανείων, τέθηκαν πιο εντατικά σε εφαρμογή και τα προγράμματα οριστικής διευθέτησης όπως αυτό της οικειοθελούς παράδοσης ακινήτου, ή της οικειοθελούς πώλησης του ακινήτου με την υποστήριξη και της Τράπεζας ή της ίδιας της εταιρίας διαχείρισης.

Σήμερα στην χώρα μας οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων δανείων και πιστώσεων διαχειρίζονται για λογαριασμό τραπεζικών ιδρυμάτων και επενδυτών δάνεια αξίας περίπου 100 δισ. ευρώ, τα οποία προέρχονται από διαφορετικά δανειακά χαρτοφυλάκια όλων των κατηγοριών. Οι εταιρίες - μέλη της Ένωσης απασχολούν σήμερα πάνω από 4.000 εξειδικευμένα στελέχη, τα οποία σε μεγάλο βαθμό προέρχονται από τον τραπεζικό κλάδο.

Έως την 1η Ιουνίου η προστασία της πρώτης κατοικίας από πλειστηριασμούς

Κλειδώνει, σύμφωνα με πληροφορίες, η συμφωνία κυβέρνησης και θεσμών για την απελευθέρωση των πλειστηριασμών από την 1η Ιουνίου για όλα τα ακίνητα, ακόμη και για αυτά που αφορούν στην πρώτη κατοικία, καθώς την ίδια ημερομηνία θα ξεκινήσει ο εξωδικαστικός μηχανισμός για τη ρύθμιση των οφειλών τόσο των νοικοκυριών όσο και των επιχειρήσεων με βάση τον νέο πτωχευτικό νόμο.

Το σχετικό νομοσχέδιο του υπουργείου Δικαιοσύνης, που θα έρθει στη Βουλή τις επόμενες ημέρες, θα προσδιορίζει ποιοί δανειολήπτες θα υπαχθούν στην κατηγορία εκείνων που έχουν πληγεί από την πανδημία, και για τους οποίους επεκτείνεται η διάρκεια της προστασίας της πρώτης κατοικίας έως τις 31 Μαΐου, (από 15 Μαρτίου που ήταν η αρχική καταληκτική ημερομηνία) και συγκεκριμένα:

1. Εργαζόμενοι του ιδιωτικού τομέα, στους οποίους παρασχέθηκε οικονομική ενίσχυση ή των οποίων ο μέσος μεικτός μηνιαίος μισθός, αφαιρουμένων πρόσθετων ή άλλων έκτακτων αποδοχών των μηνών Μαρτίου και Απριλίου του 2020, παρουσίασε μείωση σε σχέση με τον αντίστοιχο των μηνών Ιανουαρίου και Φεβρουαρίου του 2020.
2. Ελεύθεροι επαγγελματίες ή φυσικά πρόσωπα που ασκούν ατομική επιχειρηματική δραστηριότητα, στους οποίους παρασχέθηκε οικονομική ενίσχυση ή των οποίων τα έσοδα του β΄ τριμήνου του 2020 παρουσίασαν μείωση ίση ή μεγαλύτερη του 20% σε σχέση με το αντίστοιχο τρίμηνο του έτους 2019, όπως αυτό προκύπτει από τις περιοδικές δηλώσεις ΦΠΑ.
3. Άνεργοι ή μακροχρόνια άνεργοι, στους οποίους παρασχέθηκε οικονομική ενίσχυση.
4. Φυσικά πρόσωπα, ιδιοκτήτες ακινήτων, οι οποίοι έλαβαν μειωμένο μίσθωμα.
5. Εταίροι προσωπικών ή κεφαλαιουχικών εταιρειών, των οποίων η λειτουργία έχει ανασταλεί υποχρεωτικά ή έχουν λάβει ενίσχυση με βάση τα τηρούμενα στοιχεία της φορολογικής διοίκησης.
6. Δικαιούχοι που έλαβαν ενίσχυση με τη μορφή της επιστρεπτέας προκαταβολής ή τον μηχανισμό «Συν-Εργασία», και οι οποίοι αποδεδειγμένα έχουν παρουσιάσει μείωση εισοδημάτων λόγω των συνεπειών της πανδημίας.

Τα υπόλοιπα κριτήρια

Πέραν των παραπάνω προϋποθέσεων, ο αιτών θα πρέπει σωρευτικά να πληροί και τα ακόλουθα πρόσθετα κριτήρια επιλεξιμότητας:

• Η αξία της κύριας κατοικίας να μην υπερβαίνει τις 300.000 ευρώ.
• Το οικογενειακό εισόδημα του φυσικού προσώπου, κατά το τελευταίο έτος για το οποίο υπάρχει δυνατότητα υποβολής φορολογικής δήλωσης, να μην υπερβαίνει τις 24.000 ευρώ. Το ποσό αυτό προσαυξάνεται κατά 18.000 ευρώ για τον/την σύζυγο ή συμβίο και κατά 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι 3 εξαρτώμενα μέλη.
• Οι καταθέσεις και τα επενδυτικά προϊόντα του φυσικού προσώπου, του/της συζύγου ή συμβίου του και των εξαρτώμενων μελών στην ημεδαπή ή την αλλοδαπή, να έχουν συνολική αξία που δεν υπερβαίνει τις 40.000 ευρώ.
• Το σύνολο του ανεξόφλητου κεφαλαίου της οφειλής για την οποία επισπεύδεται αναγκαστική εκτέλεση, στο οποίο συνυπολογίζονται λογιστικοποιημένοι από τους πιστωτές τόκοι, να μην υπερβαίνει τις 300.000 ευρώ.
• Η ακίνητη περιουσία του αιτούντος, του/της συζύγου ή συμβίου και των εξαρτώμενων μελών, συμπεριλαμβανομένης της κύριας κατοικίας, να έχει συνολική αξία που δεν υπερβαίνει τις 600.000 ευρώ.
• Τα μεταφορικά μέσα του αιτούντος, που αποκτήθηκαν εντός της τελευταίας τριετίας για ιδιωτική χρήση, να έχουν συνολική αξία που δεν υπερβαίνει τις 80.000 ευρώ.

Όπως αναφέρει η σχετική διάταξη, για να κριθεί η επιλεξιμότητα του φυσικού προσώπου, ως αξία του ακινήτου που αποτελεί την κύρια κατοικία, καθώς και ως αξία της λοιπής περιουσίας, λαμβάνεται υπόψη η φορολογητέα αξία για τον υπολογισμό του ΕΝΦΙΑ, όπως αυτή προκύπτει από την τελευταία πράξη προσδιορισμού φόρου.

Χ.Ζ. 

Πηγή: ΑΠΕ-ΜΠΕ